Wasserschaden: welche Versicherung zahlt, und für welchen Teil

Bevor die Frage nach der Versicherung überhaupt wichtig wird, entscheidet sich in der ersten halben Stunde, wie teuer der Schaden am Ende ist. Jeder Vertrag verlangt, dass Sie den Schaden mindern, so gut es Ihnen möglich ist. Wer das versäumt, riskiert Kürzungen, und zwar unabhängig davon, wer sonst im Recht ist.

Wichtig ist außerdem die Reihenfolge: erst dokumentieren, dann aufräumen. Ein trockengelegter Raum lässt sich später nur schwer belegen, und der Sachverständige sieht nicht mehr, was Sie gesehen haben.

Der häufigste Grund für Streit ist nicht die Höhe des Schadens, sondern die Zuständigkeit. Deutsche Verträge sind nach Eigentum geschnitten, nicht nach Ereignis: eine Versicherung deckt Ihre beweglichen Sachen, eine andere das Gebäude, eine dritte springt ein, wenn Sie den Schaden bei jemand anderem verursacht haben.

Deshalb ist bei einem einzigen Rohrbruch regelmäßig mehr als ein Vertrag betroffen, und deshalb bekommen Sie bei einem Anruf auch selten die vollständige Antwort. Wer nur Hausrat verkauft, spricht über Hausrat.

Als Mieter brauchen Sie in aller Regel zwei davon: Hausrat für Ihre Sachen und eine Privathaftpflicht für den Fall, dass das Wasser beim Nachbarn ankommt. Das Gebäude selbst ist Sache des Eigentümers.

Der Unterschied klingt nach Wortklauberei und entscheidet doch häufiger über eine Ablehnung als jedes andere Detail. Leitungswasser ist Wasser, das bestimmungswidrig aus Rohren und angeschlossenen Geräten austritt: Rohrbruch, undichte Waschmaschine, geplatzter Heizungsanschluss. Das ist in Hausrat und Wohngebäude standardmäßig enthalten.

Wasser, das von außen kommt, ist es nicht. Starkregen, Überschwemmung, Rückstau aus der Kanalisation und Grundwasser fallen unter Elementarschäden und brauchen einen eigenen Baustein. Wer den nicht hat, steht nach einem Unwetter ohne Deckung da, obwohl beide Male dasselbe Wohnzimmer unter Wasser stand.

Nach den Starkregenereignissen der letzten Jahre in dieser Region ist das keine theoretische Unterscheidung mehr. Ob Ihre Adresse gefährdet ist, lässt sich vorab einschätzen, und das kostet nichts.