Elementarversicherung: der Baustein, ohne den Starkregen Ihr Problem bleibt

Deutsche Sachversicherungen unterscheiden nicht danach, wie nass etwas geworden ist, sondern danach, woher das Wasser kam. Leitungswasser, also Wasser aus Rohren und angeschlossenen Geräten, ist in Hausrat und Wohngebäude standardmäßig enthalten. Wasser von außen ist es nicht.

Das ist keine Lücke, die ein Versicherer versehentlich gelassen hat, sondern eine bewusste Trennung: Naturgefahren treffen ganze Straßenzüge gleichzeitig, während ein Rohrbruch ein Einzelfall bleibt. Deshalb werden sie getrennt kalkuliert und getrennt verkauft.

Für Sie heißt das: Wenn der Keller nach einem Gewitter unter Wasser steht und die Ablehnung kommt, ist sie in aller Regel korrekt. Die Frage ist nicht, ob der Versicherer sich windet, sondern ob der Baustein im Vertrag steht.

Elementarschutz ist kein eigener Vertrag, sondern eine Erweiterung. Und weil er eine Erweiterung ist, hängt er an dem Vertrag, den er erweitert. Wer ihn nur in der Hausrat hat, ist für Möbel abgesichert und für den Estrich nicht.

Als Mieter genügt der Baustein in der Hausrat, das Gebäude ist Sache des Eigentümers. Als Eigentümer brauchen Sie ihn zweimal, in Hausrat und Wohngebäude, sonst ist genau die Hälfte des Schadens gedeckt. Bei Eigentumswohnungen liegt der Gebäudeteil normalerweise bei der Eigentümergemeinschaft, und ob die ihn gebucht hat, steht in der Teilungserklärung, nicht in Ihrem Vertrag.

Versicherer bewerten Naturgefahren nicht pauschal, sondern adressgenau. Grundlage ist ZÜRS, das Zonierungssystem der deutschen Versicherungswirtschaft, das jedes Gebäude einer von vier Gefährdungsklassen für Hochwasser zuordnet, dazu getrennte Bewertungen für Starkregen und Erdbeben.

Das erklärt, warum zwei Häuser in derselben Straße unterschiedlich viel kosten können und warum eine Preisauskunft am Telefon ohne Adresse nichts wert ist. In den niedrigen Klassen ist der Baustein erfahrungsgemäß günstig, in der höchsten kann er teuer oder im Einzelfall gar nicht erhältlich sein.

Ihre Einstufung können wir vorab nachsehen, bevor irgendetwas beantragt wird. Das kostet nichts und beantwortet die Frage, ob sich das Thema für Sie überhaupt stellt.

Im Juli 2021 traf das Hochwasser in Nordrhein-Westfalen auch Stolberg und Eschweiler, beide in der Städteregion Aachen. Betroffen waren nicht nur Häuser direkt am Wasser, sondern auch Lagen, die vorher niemand als gefährdet gelesen hätte.

Der zweite Punkt daraus ist der unbequemere: Nach großen Unwettern gab es früher regelmäßig staatliche Soforthilfen. Darauf lässt sich nicht mehr bauen, mehrere Bundesländer haben Hilfen inzwischen ausdrücklich an die Frage geknüpft, ob eine Versicherung möglich gewesen wäre.

Wir sagen Ihnen dazu auch, wenn Ihre Lage unkritisch ist und der Baustein wenig bringt. Das ist der Vorteil daran, dass Sie bei uns niemanden bezahlen, der auf Abschluss angewiesen ist.